消费金融，正成为一个火热的名词。从持牌的消费金融公司，到蚂蚁花呗、京东白条等电商消费金融平台，各类消费金融机构纷纷开发消费信贷产品，为那些有着消费冲动却“手头太紧”的人们提供路径。
在扩大消费需求的大背景下，具有普惠特征的消费金融异军突起，也悄悄改变着人们的消费观念。究竟谁在使用消费金融产品？如何安全地获得消费金融服务？

中低收入者消费不断被激活

两年前毕业、目前在一家物流企业上班的谢丹，上个月在太原市南内环街一家手机店购买了一台手机。“当时只是去看看，一听说可以办分期，就决定买了”。
就这样，谢丹与消费金融有了一次“亲密接触”。当时，她在现场办理了简单的手续后，店员将资料从网上提交到捷信的后台。不到10分钟，审核被通过，同意贷款3000元。于是，她交了1000元首付款，拿着那台总价4000元的手机离开。“不用等尾款到账，这笔钱随后会由消费金融公司付给手机店，我只需要分期还款就行”。
对于消费金融，业内的定义是：向消费者提供以生活消费（不包括购买房屋、汽车）为目的的贷款的金融服务方式，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，满足个人消费需求。以往，传统的消费金融业务主要面向收入稳定人群，比如企事业单位职工。近年来，随着持牌消费金融公司纷纷成立，中低收入人群以及像谢丹一样刚入职的年轻人，获得了更便捷的消费贷款服务。
近期出炉的《2017年消费金融行业报告》显示，过去5年，我国消费规模快速增长，负债消费形成趋势，其中月收入3001元至5000元的中低收入群体最愿意申请消费信贷。
女性为何在消费金融中“能顶半边天”，或许能从其购买商品的类型中一窥究竟。据统计，女性客户贷款后购买的商品有手机、电动车、笔记本电脑、平板电脑等。其中，购买手机者占比高达90%。与男性相比，女性用户更加在意维护个人信用，更尊重借贷合同，出现逾期的比例远低于同期总体水平。

弥补传统金融服务不足渠道下沉成趋势

受益于政策的鼓励与支持，消费金融在2016年迎来高速增长。
相关数据显示，2016年国内消费金融市场交易规模已接近3625亿元，环比增长幅度达到200.95%。根据招商银行年报，截至2016年末，招商银行与中国联通共同组建的招联消费金融累计授信客户704.48万户，累计发放贷款570.77亿元，贷款余额181.89亿元，同比增长近8倍。
不过，在行业渗透率仍然较低的情况下，无论线上还是线下，消费金融的发展空间都比较大。这也使消费金融成为众多资本追逐的焦点。相关数据显示，仅2016年，消费金融行业就已获得928.56亿元风险投资。

面对各种消费金融产品和服务，消费者是如何选择的？
清华大学中国与世界经济研究中心等发布的2016年《中国消费信贷市场研究》显示，客户在选择消费金融服务商时，会看重业务流程的透明公开度、线下业务网络覆盖程度和受监管程度。相较于贷款成本，一半以上的客户更关注消费信贷的易得性，包括对个人资质的要求、审批难易程度等。

除针对家电消费的小额信贷产品外，中低收入群体目前可获得的信贷产品涉及很多种类型，如综合消费贷款、旅游贷款、装修装饰、教育培训等。从申请流程看，目前几乎全部消费金融服务商可提供现场填写、在线申请等方式。审核通过后，近八成的机构可在一天内放款。

不过，对消费者来说，合规、安全、负责任，仍是选择消费金融服务商的重要指标。比如，从监管者角度界定，这家机构是否合法、是否有完善的信息查询和平台风控等能力，从而提供负责任的信贷产品。在发放消费贷款前，是否对消费者的风险进行了评估。在发放贷款后，是否设置了合理的延期还款机制。
与此同时，一些消费金融公司提出，将积极开拓农村信贷市场，在具有稳定收入的农户购买家电、农用机械用具等耐用消费品时提供便利的融资解决方案。而在实现这一目标的过程中，消费金融公司应加强内部风险管理，合规经营。在把控风险的同时，让金融惠及更多人群。